Правило, которое я держу в голове
Чем выше процент относительно вкладов в крупных банках, тем внимательнее я читаю, кто мне его платит и что будет, если он не заплатит. На рынке нет бесплатной доходности: всё, что сверх надёжной ставки, – это плата за то, что вы можете получить меньше или не получить вовсе.
Вклады «до N%»: читайте мелкий шрифт
Повышенная ставка по вкладу почти всегда с условиями: только на новые деньги, только на короткий срок, только с подпиской или тратами по карте. Сама по себе она не опасна – вклад в пределах 1,4 млн ₽ в одном банке застрахован Агентством по страхованию вкладов. Опасно другое: если банк платит заметно больше всех остальных, сумма сверх страховки в нём – это уже ваш риск.
Облигации с высоким купоном
Высокодоходные облигации выпускают компании, которым банк кредит даёт дорого или не даёт вовсе. Купон выше потому, что выше вероятность, что компания не расплатится. Государственной страховки у облигаций нет. Если такие бумаги и брать, то небольшой долей и разными выпусками, чтобы проблема одной компании не съела всё.
Займы компаниям и краудлендинг
- микрофинансовые компании принимают деньги от частных лиц от 1,5 млн ₽, и эти деньги не застрахованы: если компания обанкротится, вы в очереди кредиторов;
- инвестиционные платформы (краудлендинг) – займы малому бизнесу через площадку из реестра Центробанка; ставка высокая, но и просрочки по займам бывают, поэтому деньги делят на много маленьких займов;
- займы «под расписку» знакомому бизнесу – самый простой и самый рискованный вариант: ни реестра, ни страховки, только доверие.
Признаки, по которым я ухожу сразу
- «гарантированная» доходность заметно выше вкладов;
- доход за то, что приводите друзей;
- нет понятного ответа, во что вкладываются деньги;
- нет лицензии или записи в реестре Центробанка, а на сайте ЦБ компания есть в списке с выявленными признаками нелегальной деятельности;
- деньги просят перевести на карту физлица или в криптовалюте.
Проверить компанию можно за пять минут на сайте Центробанка: там есть справочник участников финансового рынка и отдельный список организаций с признаками нелегальной деятельности.
А недвижимость?
Квартира не платит процентов. Она приносит аренду, которая зависит от жильца и простоя, или прибыль от продажи, которая зависит от рынка. В нашем проекте прошлые сделки дали от 24 до 86% годовых, но это доля прибыли по итогам конкретных сделок, а не ставка. Её никто не фиксирует заранее, и так об этом и надо говорить. Зато вы владеете самой квартирой: она оформлена на вас, а не на проект. Как это устроено и где риски – на странице безопасность инвестора.
Это не индивидуальная инвестиционная рекомендация: решение зависит от ваших целей, суммы и срока.